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Acheter sa résidence principale ou louer son logement ? À première vue il peut sembler évident qu’il faut acheter au plus vite sa résidence principale pour éviter de payer un loyer chaque mois dans le vent et jeter de l’argent par les fenêtres. Néanmoins la question n’est pas si évidente que cela dans une optique d’investissement sur le long terme. Je vous donne mon avis sur la question.

 

LA RÉSIDENCE PRINCIPALE : RECHERCHE DE SÉCURITÉ

Acheter sa résidence n’est pas une mauvaise chose si vous recherchez à vous mettre ainsi que votre famille en sécurité. Acheter son propre toit, c’est garantir son logement pour le restant de sa vie. Et cela vous évite de devoir payer un loyer qui viendra enrichir votre propriétaire, en pure perte pour vous bien sûr.

Cela met un terme à la peur du lendemain, car votre propriétaire peut décider à tout moment de reprendre son logement, vous contraignant ainsi à déménager. Cela vous permet aussi de concevoir un logement à votre image, de réaliser des investissements dans la décoration, l’aménagement des espaces de vie, etc. Il est plus compliqué d’optimiser et de se projeter dans un logement en location qui n’est pas à vous.

Si vous souhaitez acheter votre résidence principale, vous avez la possibilité d’emprunter l’argent à votre banque, et vous aurez donc une mensualité à sortir chaque mois pour éteindre votre crédit pendant 20, 25, 30 ans, parfois plus. Ayez donc bien en tête que malgré la sécurité que l’achat de sa résidence principale représente, cela n’en reste pas moins qu’une dette, au même titre qu’un loyer que vous payez à un propriétaire.

La différence fondamentale entre un logement que vous louez et une résidence principale, c’est que dans le premier cas l’argent est perdu, dans le deuxième il vient éteindre une partie de votre propre dette. À terme, une fois le crédit 100% éteint, il vous reste à payer les charges mensuelles de votre logement, la taxe foncière, l’assurance habitation, etc.

Une résidence principale est donc un passif, et non pas un actif, car elle vous coûte quoiqu’il arrive de l’argent tous les mois. Pour en savoir plus sur les actifs et les passifs, rendez-vous sur cet article : comment devenir riche ?

 

INVESTIR EN PREMIER DANS UN BIEN LOCATIF

La stratégie de l’investisseur malin et rentable consiste à investir en premier lieu dans un bien locatif. Le plus important c’est de le faire lorsque vous n’êtes pas encore propriétaire de votre logement principal. Oui, vous avez bien entendu, vous devez d’abord acheter un bien que vous allez louer à des locataires, même si vous n’avez pas encore acheté votre propre logement. Pourquoi ?

Lorsque vous investissez dans une résidence principale, vous contractez un crédit immobilier et remboursez de l’agent chaque mois. Le problème, c’est que cette résidence principale représente une charge récurrente et mensuelle pour vous. Cela bloque donc votre capacité d’endettement.

Les banques tolèrent en général 33% d’endettement. Ce taux peut varier selon votre situation, mais en règle générale c’est un bon indicateur de votre capacité maximale d’endettement. Cela signifie que si vous gagnez 2000€ nets par mois, vous avez la capacité pour la banque de rembourser au maximum 33% de 2000€ soit 660€ par mois. Si vous contractez un crédit qui vous oblige à rembourser 660€ par mois à votre banque pour votre résidence principale, vous avez grillé votre capacité d’endettement. Impossible donc de ré-emprunter pour financer un investissement locatif.

 

QUE FAIRE SI VOUS AVEZ DÉJÀ ACHETÉ VOTRE RÉSIDENCE PRINCIPALE ?

Encore une fois, je ne dis pas que c’est une mauvaise chose d’acheter sa résidence principale. Tout est question d’objectif. Mais il est évident que si vous comptez vous enrichir avec l’immobilier, ce n’est pas avec votre résidence principale que vous le ferez.

Si vous êtes complètement bloqué dans votre capacité de financement à cause de votre résidence principale, malheureusement je vous conseille de vendre votre résidence principale et de redevenir locataire. Vous n’aviez pas d’autres emprunts en cours ? Vous retrouverez alors votre pleine capacité de financement et pourrez investir dans un bien immobilier locatif.

Vous pouvez également mettre en location votre résidence principale, ce qui vous évite de la perdre et la transforme en actif. Si le loyer que vous percevez couvre suffisamment votre crédit, vous pourrez alors répéter cette opération. Et vous pourrez investir dans votre propre logement en dernier.

Pour en savoir plus sur les stratégies des investisseurs qui durent, téléchargez le guide ci-dessous.

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